세액공제부터 연금 수령 방식까지! 연금저축과 IRP를 비교하고 내게 맞는 노후 대비 전략을 세워보세요.
1. 연금저축과 IRP란?
노후 대비를 위해 많이 활용하는 금융상품이 연금저축과 IRP(개인형 퇴직연금)이야. 두 상품 모두 세액공제 혜택이 있지만, 운용 방식과 출금 조건이 다르니 비교해 보자.
✅ 연금저축이란?
- 개인이 가입하는 세액공제형 연금 상품
- 연금저축펀드, 연금저축보험, 연금저축신탁 중 선택 가능
- 만 55세 이후 연금 형태로 수령
✅ IRP(개인형 퇴직연금)란?
- 퇴직연금의 일종으로 근로자 및 자영업자 모두 가입 가능
- 회사에서 받은 퇴직금을 이체하거나 추가 납입 가능
- 연금저축보다 세제 혜택이 더 큼
2. 연금저축 vs IRP 비교
두 상품을 비교해 보면 각각 장단점이 있어. 아래 표를 보고 내게 맞는 상품을 찾아보자!
| 항목 | 연금저축 | IRP |
|---|---|---|
| 가입 대상 | 소득 있는 모든 개인 | 근로자, 자영업자, 프리랜서 |
| 연간 납입 한도 | 400만 원 | 700만 원 (연금저축 포함) |
| 세액공제 혜택 | 400만 원까지 공제 가능 | 700만 원까지 공제 가능 |
| 중도 인출 | 가능 (세금 부과) | 불가능 (일부 예외 제외) |
| 운용 상품 | 펀드, 보험, 신탁 | ETF, 펀드, 예금 등 다양 |
IRP는 세액공제 혜택이 크지만 중도 인출이 어렵고, 연금저축은 자유로운 운용이 가능하지만 세제 혜택이 상대적으로 작아.
3. 세액공제 혜택 비교
연금저축과 IRP는 세금 환급 효과가 크기 때문에 적극적으로 활용하면 좋아.
📌 세액공제율
- 총급여 5,500만 원 이하: 16.5% 공제
- 총급여 5,500만 원 초과: 13.2% 공제
즉, 연금저축 400만 원을 납입하면 **최대 66만 원의 세금 환급**을 받을 수 있어.
4. 연금 수령 방식
연금은 **55세 이후부터 수령 가능**하며, 일시금으로 찾을 경우 높은 세금을 내야 하니 주의해야 해.
📌 연금 수령 시 세금
- 연금으로 수령: 연금소득세 (5.5%~3.3%) 적용
- 일시금으로 수령: 기타소득세 16.5% 부과
따라서 **가능하면 연금 형태로 분할 수령하는 것이 세금 부담을 줄이는 방법**이야.
5. 연금저축 vs IRP, 어떤 걸 선택해야 할까?
두 가지 상품 중 어떤 것을 선택할지 고민된다면 아래를 참고해 보자.
✅ 연금저축이 유리한 경우
- 자유롭게 납입하고 싶다면
- 중도 인출 가능성이 있다면
- 세액공제 한도 400만 원만 활용할 계획이라면
✅ IRP가 유리한 경우
- 세액공제를 최대한 활용하고 싶다면
- 퇴직금을 IRP로 운용하고 싶다면
- 연금저축보다 다양한 금융상품에 투자하고 싶다면
둘 다 장점이 있으므로 세액공제 한도를 고려하여 두 가지를 함께 활용하는 것도 좋은 방법이야.
